Что нужно знать при заключении договора лизинга – рекомендации профессионала

Что необходимо учесть при подписании договора? На этот и другие вопросы отвечает директор компании «Карго.Лизинг» (входит в экосистему для грузоперевозчиков «Каргономика») Евгений Поправка

Что следует учесть при подписании договора?  

– Во-первых, возможность выполнять лизинговые обязательства. Нужно понимать, что лизинг – это долгосрочное «финансовое бремя». Обычно средний срок действия договора лизинга составляет 48 месяцев. Лизингополучателю следует убедиться, что он может себе это позволить, прежде чем подписывать договор.

Как оценить, сможет ли компания выполнять лизинговые обязательства? Есть прикладной совет: нужно посмотреть на соотношение собственного и заемного капитала. В текущих условиях, если мы говорим про грузоперевозки, про тягачи и полуприцепы, я бы рекомендовал ориентироваться на такое соотношение, как 40 % собственного и 60 % заемного капитала. Это та пропорция, которая позволит бизнесу безопасно чувствовать себя на продолжительной дистанции. Если долгов больше 60 %, то я бы не советовал брать еще обязательства. Это может негативно сказаться на финансовой устойчивости бизнеса. Особенно сейчас, когда рынок грузоперевозок переживает не лучшие времена. Важно, чтобы после подписания лизингового договора и отгрузки техники соотношение 40/60 по-прежнему было актуальным. Вероятно, в будущем эта пропорция поменяется, но сейчас мы ориентируемся на эти показатели.

Во-вторых, следует учитывать условия по досрочному выкупу техники из лизинга. Где-то есть возможность выкупить технику с дисконтом от оставшейся суммы договора, сэкономив на процентах. Где-то изначально такой возможности нет. Конечно, вы можете выкупить технику досрочно, погасив оставшуюся сумму. Тогда вам придется выплатить проценты за капитал, которым в реальности вы не пользовались. Это нюанс, о котором лучше задуматься на старте.

В-третьих, лизингополучателю следует обращать внимание на то, как будет идти взаиморасчет в случае гибели транспортного средства. Распространена ситуация, когда лизингополучатель остается должен в случае «тотала». По условиям лизинговой компании ему приходится возмещать разницу между суммой договора и суммой страхового возмещения. Представим, что перевозчик внес аванс, какое-то время пользовался техникой, а потом потерял ее. Он не только не заработает, но и останется должен. Создается критичная для бизнеса ситуация. В контексте гибели транспортного средства я бы советовал обращать внимание на механику взаиморасчетов по КАСКО.

Нечасто, но встречается иная ситуация. Есть лизинговые компании, по условиям которых, в случае «тотала» предприниматель не только ничего не должен, но и получает часть страхового возмещения. Такие условия обеспечивает, например, компании «Карго.Лизинг». Это прописано и в договоре, и в графике платежей. Мы считаем сумму досрочного выкупа, которая изначально есть в графике, считаем сумму страхового возмещения. Клиенту возвращаем разницу между ними. При этом страховое возмещение всегда больше, чем сумма досрочного выкупа. Это означает, что клиент не только не остается должным, но ещё и возвращает себе часть инвестиций в предмет лизинга. Как правило, процент «тотала» невысокий, но такой риск есть всегда, и о нем необходимо помнить.

Неправильное понимание условий договора. Скрытая стоимость или дополнительные платежи

– Часто лизингополучатели игнорируют такой документ, как правила лизинга. Помимо договора лизинга, этот документ является основополагающим и содержит жизненно важные положения и требования. Например, правила, по которым индексируются лизинговые платежи. Абсолютной классикой является ситуация, когда лизинговые компании прописывают в правилах лизинга то, что в случае изменения ставки ЦБ они могут пересчитать размер ежемесячных платежей. При этом в подавляющем большинстве случаев, это распространяется исключительно в сторону повышения ставки. А вот если ЦБ снизил ставку, то ничего не происходит.

Учитывая, что экономическая ситуация может меняться, мы предусматриваем возможность снижения ставки лизинга в случае понижения ставки ЦБ. Сейчас ставка ЦБ находится на историческом максимуме, и есть основания полагать, что в перспективе ближайших трех-четырех лет она точно пойдет вниз.

Кроме того, однажды на рынке я наблюдал ситуацию, когда в правилах лизинга была прописана возможность пересчета ставки на размер инфляции. Неожиданные для компании платежи часто формируются за счет комиссий. Например, за выдачу и постановку техники на учет, оформление пакетов документов, предоставление бумажного договора. Эти и другие нюансы выносят в правила лизинга по умолчанию. Следует быть крайне внимательными и изучать эти документы, хотя они и очень емкие.

Ограничения и требования, установленные лизинговой компанией. Неправильная оценка рисков и страхование

– За что же может быть оштрафован лизингополучатель, и кто устанавливает правила? Штрафуют лизингополучателей, как правило, за нарушение условий эксплуатации техники или просрочку по платежам. Никто не хочет заранее прогнозировать возможные негативные последствия, но я бы настоятельно рекомендовал обратить внимание на размер пеней в случае просрочки.

Размер пени может варьироваться от 0,1 до 0,5 % за каждый день просрочки. Важно понимать, что, например, 0,5 % за каждый день просрочки – это 182 % годовых. Ставки, по которым рассчитываются пени, обычно также указаны в правилах лизинга.

Переуступка лизинга. Досрочное прекращение лизинга

– При переуступке предмета лизинга у лизинговой компании возникают административные издержки на скоринг нового лизингополучателя, осмотр техники, подготовку пакета документов и др. Возникают риски в связи со сменой лизинговых получателей. Все эти издержки тоже «ложатся на плечи» лизингополучателя в виде комиссии.

Как и в случае с процентной ставкой или условиями досрочного выкупа и штрафами, перед заключением сделки необходимо внимательно изучить все условия переуступки.

Читайте также:

Подводные камни лизинга

Каблучок в лизинг

Где рост, а где падение

Как ускорить оформление